Productos relacionados con las hipotecas baratas

 

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Si bien no exista esta obligación, nos hallamos así mismo con que muchas son las entidades las que supeditan la concesión del préstamo en las hipotecas baratas, a la contratación de un seguro de daños, incluso extendiéndose a un seguro multirriesgo del hogar con ellos mismos o bien con una compañía de seguros asociada al banco (o bien en general de su propiedad). La incorporación de esta obligación, en alguna cláusula de las escrituras del préstamo hipotecario, en la que el deudor se fuerza a mantener actual a lo largo de su duración el seguro (aún concediendo al acreedor la capacitad de contratarlo en su nombre en el caso de no hacerlo el deudor) ha planteado críticas por diferentes organismos supervisores.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lo hace por la forma de la contratación, en tanto que a veces acostumbran a incluirse en la escritura sin concretar sus condiciones. Por esta razón detalla que deba definirse, en cualquier caso, los elementos esenciales del seguro y también informar de ellos al tomador, ya antes de la subscripción, a fin de que el tomador o bien asegurado, pueda conocer los derechos y obligaciones que derivan del contrato de seguro. En caso contrario, podría generarse una comercialización inapropiada, no ceñida a las buena prácticas y usos en el campo de los seguros privados.

 

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El Banco de España, va considerablemente más allá y, en una consulta sobre solicitud de cancelación de seguros para hogar vinculados a préstamos hipotecarios, incluida en la Memoria del 2.012 del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, una parte del supuesto de la posibilidad “que una entidad, para entregar un préstamo, puede demandar del prestatario el cumplimiento de uno o bien múltiples requisitos auxiliares, como pueden ser, por poner un ejemplo, domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, un producto de inversión o bien un seguro de unas determinadas características”. En estos casos, incluso existiendo esta obligación, estima “no impide que se contemple un posible cambio de empresa aseguradora, generalmente demandando para esto, el visto bueno de la prestamista a la nueva compañía”. Finalmente, alarma de ciertas malas prácticas, como que una vez acabada la hipoteca que se mantenga el seguro con la entidad o bien compañía de seguros asociada, no tratando de forma sencilla su cancelación.

Esta mala praxis, se ha extendido a otros productos como el seguro de vida. Por medio de estos seguros, en el caso de fallecimiento o bien invalidez del hipotecado, se amortiza la parte que pudiese quedar pendiente del préstamo, designando como adjudicatario a la propia entidad financiera, con lo que solo esta, en los términos de los artículos ochenta y cuatro y ochenta y ocho de la Ley de Contrato de Seguros (LCS), puede demandar a la compañía aseguradora el pago de la indemnización. En esta clase de contratos, el asegurado es obligado a abandonar por escrito a la capacitad de anular la designación de adjudicatario, con lo que la entidad financiera se asegura el mantenimiento inmutable de su situación de adjudicataria, aún en el caso de que se haya saldado la deuda por la parte del prestatario, antes del vencimiento de la póliza y se genere entonces el acontecimiento, cuyo peligro era objeto de cobertura (muerte o bien invalidez).

Como apunta el Banco de España, si existe la obligación de contratar dicho seguro, reflejada en las condiciones establecidas, debe contrastarse exactamente en qué términos está contemplada esta obligación en un prestamo hipotecario barato. Los puntos esenciales a tomar en consideración, si debe mantenerse el seguro en vigor a lo largo de toda la vida del préstamo y si es con exactamente la misma aseguradora, o bien si no hay obstáculo para cambiar exactamente por otra. En cualquier caso, una vez formalizada la operación, las obligaciones de las partes se regirán por las cláusulas y condiciones que se hayan subscrito en los pertinentes documentos establecidos.