Hipotecas fijas

 

Las hipotecas de tasa fija y las hipotecas de tasa variable son los dos tipos principales de hipotecas. Si bien el mercado ofrece numerosas variedades dentro de estas dos categorías, el primer paso al buscar una hipoteca es determinar cuál de los dos tipos principales de préstamos se adapta mejor a sus necesidades.

Conclusiones clave

  • Las hipotecas fijas cobran un tipo de interés fijo que no cambia durante la vigencia del préstamo.
  • La tasa de interés inicial de una hipoteca de tasa variable  se establece por debajo de la tasa de mercado de un préstamo de tasa fija comparable, y luego la tasa aumenta (o posiblemente disminuye) a medida que pasa el tiempo.
  • Las variables suelen ser más complicadas que las hipotecas de tipo fijo .

 

Hipotecas fijas

 

Las hipotecas fijas

Una  hipoteca de tipo fijo, cobra una tasa de interés fija que permanece sin cambios durante la vigencia del préstamo. Aunque la cantidad de capital e intereses pagados cada mes varía de un pago a otro, el pago total sigue siendo el mismo, lo que facilita la elaboración del presupuesto para los propietarios.

El  programa de amortización parcial a  continuación demuestra la forma en que los montos destinados al principal y los intereses se modifican durante la vida de la hipoteca. En este ejemplo, el plazo de la hipoteca es de 30 años, el capital es de 100.000 y la tasa de interés es del 6%.

Los pagos realizados durante los años iniciales de una hipoteca consisten principalmente en pagos de intereses.

La principal ventaja de un préstamo a tasa fija es que el prestatario está protegido de aumentos repentinos y potencialmente significativos en los pagos hipotecarios mensuales si las tasas de interés suben. Las hipotecas de tasa fija son fáciles de entender y varían poco de un prestamista a otro. La desventaja de las hipotecas de tasa fija es que cuando las tasas de interés son altas, calificar para un préstamo es más difícil porque los pagos son menos asequibles.

Aunque el tipo de interés es fijo, la cantidad total de interés que pagarás depende del plazo de la hipoteca. Las instituciones crediticias tradicionales ofrecen hipotecas de tasa fija por una variedad de años, los más comunes  son 30, 20 y 15 años.

 

Hipotecas fijas

 

Hipotecas fijas más populares

La hipoteca a 30 años es la opción más popular porque ofrece el pago mensual más bajo. Sin embargo, la compensación por ese pago bajo es un costo general significativamente más alto, porque los primeros 10 años, o más,  se dedica principalmente a pagar intereses. Los pagos mensuales de las hipotecas a corto plazo son más altos, de modo que el principal se reembolsa en un plazo más corto. Además, las hipotecas a corto plazo ofrecen un tipo de interés más bajo, lo que permite pagar una mayor cantidad de capital con cada pago de la hipoteca. Por lo tanto, las hipotecas a corto plazo cuestan significativamente menos en general. Si te interesa este tipo de hipoteca puedes contratar la hipoteca fija mas barata en https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/

 

 

 

La ventaja de las hipotecas fijas se encuentra en que en toda la vida de vigencia de la hipoteca pagará la misma cantidad.

 

 

 

Hipotecas fijas

 

Hipotecas: tasa fija versus tasa variable

Hipotecas de tasa variable

La tasa de interés para una hipoteca de tasa variable es variable. La tasa de interés inicial se establece por debajo de la tasa de mercado de un préstamo de tasa fija comparable, y luego la tasa aumenta a medida que pasa el tiempo. Si  se mantiene el tiempo suficiente, la tasa de interés superará la tasa vigente para los préstamos a tasa fija.

Estos préstamos tienen un período de tiempo fijo durante el cual la tasa de interés inicial permanece constante, después del cual la tasa de interés se ajusta a una frecuencia preestablecida. El período de tasa fija puede variar significativamente, desde un mes hasta 10 años; los períodos de ajuste más cortos generalmente conllevan tasas de interés iniciales más bajas. Después del plazo inicial, el préstamo se restablece, lo que significa que hay una nueva tasa de interés basada en las tasas actuales del mercado. Esta es la tasa hasta el próximo reinicio, que puede ser el año siguiente.

Hipotecas fijas

 

Terminología Variable

Son significativamente más complicados que los préstamos a tipo fijo, por lo que explorar los pros y los contras requiere una comprensión de alguna terminología básica. Estos son algunos conceptos que los prestatarios deben conocer antes de seleccionar un tipo variable:

    • Frecuencia de ajuste: se refiere a la cantidad de tiempo entre los ajustes de la tasa de interés (por ejemplo, mensual, anual, etc.).
    • Índices de ajuste: los ajustes de las tasas de interés están vinculados a un punto de referencia. A veces, este es el tipo de interés de un tipo de activo, como certificados de depósito o letras del Tesoro. También podría ser un índice específico, como la tasa de financiación garantizada a un día, el índice de coste de los fondos o la tasa de oferta interbancaria de Londres.
  • Margen: cuando firma su préstamo, acepta pagar una tasa que es un cierto porcentaje más alta que el índice de ajuste. Por ejemplo, su tasa ajustable puede ser la tasa de la letra del tesoro a un año más el 2%. Ese 2% adicional se llama margen.
  • Topes: se refiere al límite de la cantidad que la tasa de interés puede aumentar en cada período de ajuste. Algunos préstamos variables también ofrecen topes al pago mensual total.   Estos préstamos, también conocidos como préstamos de amortización negativa, mantienen los pagos bajos; sin embargo, estos pagos pueden cubrir solo una parte de los intereses adeudados. Los intereses impagos pasan a formar parte del capital. Después de años de pagar la hipoteca, el capital adeudado puede ser mayor que la cantidad que pidió prestada inicialmente.
  • Techo: es el más alto que se permite alcanzar la tasa de interés ajustable durante la vigencia del préstamo.

La mayor ventaja de una hipoteca variable es que es considerablemente más barata que una hipoteca de tasa fija, al menos durante los primeros tres, cinco o siete años. También son atractivos porque sus pagos iniciales bajos a menudo permiten al prestatario calificar para un préstamo más grande y, en un entorno de tasas de interés descendentes, le permiten al prestatario disfrutar de tasas de interés más bajas (y pagos más bajos) sin la necesidad de refinanciar la hipoteca.

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